ראשון עד חמישי: 8:00-19:00 ויום ו': 8:00 - 12:00

חשבון מוגבל חמור

היקלעות להליכים משפטיים אל מול הבנק הם אחד הדברים הקשים אשר אדם יכול להיתקל בהם במהלך חייו הכלכליים. בעיות פיננסיות לרבות חובות כספיים הם כמו כדור שלג המתגלגל ללא מעצורים והולך ותופח. החכמה היא לדעת לעצור את הבעיות הללו עוד כשהן קטנות וטרם הסבו נזק מתמשך ארוך טווח.

במאמר זה נסקור ונראה מהו חשבון מוגבל חמור, נבדוק מהי תקופת ההגבלה ומהן ההשלכות המיידיות המוטלות על לקוח שהוגדר על ידי בנק ישראל לקוח מוגבל חמור. היות ורבים לא מודעים להשלכות המרחיקות לכת המשפיעות על חייב אשר הוגדר מוגבל מיוחד, מומלץ לקבל ייעוץ משפטי מיד עם הודעת בנק ישראל ללקוח על הכנסתו לרשימה הזו.

 

מהו חשבון בנק מוגבל חמור

חשבון מוגבל חמור היא למעשה הגדרה לחשבון בנק של אדם אשר בתוך תקופה של שלוש שנים ממועד ההכרזה על חשבון הבנק שלו כחשבון מוגבל משך שוב לפחות עשרה שיקים אשר לא כובדו על ידי הבנק. כפי שנראה בפסקה הבאה, חשבון בנק מוגבל חמור למעשה תולדה של פעילות כלכלית לא נכונה של הלקוח אשר גרמה לשרשרת תגובות מצד הבנק והובילה להכנסת חשבון הבנק שלו לרשימת חשבונות מוגבלים.

 

מה ההבדל בין חשבון מוגבל רגיל לחשבון מוגבל חמור

לכאורה, נשמע כאילו מדובר בשני מושגים דומים הקשורים אחד לשני בעלי תוצאות זהות. במקרים רבים משרדנו נתקל בחייבים אשר לא ידעו להבחין בין הגדרה של לקוח אשר חשבון הבנק שלו הוגבל הגבלה רגילה לבין לקוח אשר הבנק הכריז על חשבונו כחשבון מוגבל חמור. ובכן, מהי הפעולה אשר תגרום לבנק להפוך את חשבון הבנק שלכם ממוגבל למוגבל חמור?

 

כפי שנראה בפסקה הבאה, הסנקציות המוטלות על לקוח אשר חשבון הבנק שלו הוגדר חשבון מוגבל חמור שונות ואחרות מלקוח אשר חשבון הבנק שלו הוגדר כחשבון מוגבל רגיל. ההבדל המבחין בין שני הלקוחות הללו הוא כי לקוח אשר חשבון הבנק שלו הוגדר כמוגבל חמור הינו לקוח אשר בתוך שלוש שנים ממועד ההגבלה הראשונה שב ופיזר לפחות 10 שיקים ללא כיסוי פעם נוספת.

 

בשל הצורך לשמור על חיי מסחר תקינים, המחוקק לרבות הבנקים השונים לא רואים בעין יפה חייבים אשר מפזרים שיקים ללא כיסוי. מסיבה זו מצא לנכון המחוקק להטיל עליהם סנקציות שונות אשר ירתיעו חייבים אחרים מלשוב ולבצע פעולות דומות העלולות לפגוע בציבור השונה.

 

מהן הסנקציות המוטלות על לקוח אשר חשבון הבנק שלו הוגדר כחשבון מוגבל חמור

בפסקה זו נעמוד ונתמקד אך ורק בסנקציות המוטלות על לקוח בנק אשר חשבון הבנק שלו הוגדר כחשבון מוגבל חמור באופן מידי. בהמשך המאמר, נסקור גם מהן ההשלכות ארוכות הטווח על אדם אשר בנק ישראל החליט להכניסו תחת רשימה זו.

  • בחשבון המוגבל, לא ניתן למשוך שיקים וכן הבנק לא יכבד שיקים אשר נמשכו מהחשבון לתקופה של שנתיים ימים. יש לשים לב כי כאשר מדובר בחשבון מוגבל רגיל משך תקופת ההגבלה הינה לתקופה של 12 חודשים ממועד הטלת ההגבלה. שיקים הם אחד מאמצעי התשלום הנפוץ ביותר כיום ואיסור על שימוש בשיקים לתקופה כה ארוכה עלולה לפגוע בלקוח ולהסב לו עוגמת נפש רבה. יש לזכור כי פיזור שיקים ללא כיסוי עלולה לסבך יותר את הלקוח ולגרום ללשכת ההוצאה לפועל לפעול נגדו בהליכי גבייה לרבות הטלת סנקציות שונות במסגרת תיקי ההוצאה לפועל.
  • בחשבון בנק אשר הוגדר חשבון מוגבל חמור בעל החשבון לא יוכל למשוך שיקים מכל חשבון בנק אחר נוסף שיש לו ולא רק מהחשבון הספציפי אשר הוגדר כך. בשונה מהגבלה רגילה, בהגבלה חמורה הלקוח לא יוכל למשוך שיקים בכל חשבונות הבנק בהם הוא פעיל למרות היותו מורשה החתימה בחשבון. כמו כן, למורשי החתימה בחשבון האחרים קיימת יכולת למשוך שיקים אך שיקים אשר לקוח מוגבל חמור יחתום עליהם לא יכובדו על ידי הבנק.

כפי שניתן לראות הרי שבשונה מהגבלה רגילה, הגבלה חמורה הינה הגבלה אשר עלולה להחמיר עם החייב ולהטיל עליו סנקציות כבדות יותר וארוכות יותר. יש לזכור כי בטרם יגדיר הבנק את חשבון הבנק כחשבון מוגבל חמור עליו להודיע לבעל החשבון 15 ימים לפחות על רצונו לעשות כן ולתת לו הזדמנות כנה ואמיתית לשכנע את הבנק להימנע מפעולה זו.

 

מהן ההשלכות ארוכות הטווח על לקוח אשר חשבון הבנק שלו הוגדר כחשבון מוגבל חמור

אמנם, להגדרה החשבון כחשבון מוגבל חמור השלכות מידיות הפוגעות בשגרת חייו של הלקוח ומשפיעות על יכולתו להתנהל כלכלית. יחד עם זאת, להגדרה זו השלכות ארוכות טווח העלולות להזיק לו ולהרע עמו. חייב אשר הוגדר כלקוח מוגבל דירוג האשראי שלו באופן אוטומטי ירד והוא יתקל בקשיים ובעיות כאשר ירצה ליטול הלוואה או ירצה לחרוג ממסגרת האשראי שלו.

גם כאשר לקוח זה יפנה לבנקים נוספים שונים לצורך נטילת ההלוואה הרי שהוא עלול להיתקל בקשיים ואפילו במקרים מסיומים לפתוח חשבון בנק בו הוא לא יוכל. הגופים הפיננסים כגון בנקים שונים נוטים להעביר את פרטי הלקוחות “הבעייתיים”, מספר החשבון שלהם ביניהם ולהתריע אודות. כמו כן, לקוחות אלו עלולים להיכנס לדירוג מערכת BDI באופן שלילי ובכך להיתקל בקשיים עצומים כאשר ירצו לשכור דירה או להפקיד שיקים.

אין ספק כי מעבר להשלכות הקצרות טווח בדירוג חשבון הבנק כחשבון מוגבל קיימות גם השלכות ארוכות טווח אשר יש לשים לב אליהן ולפעול באופן מידי להסרת ההגבלה.

 

כיצד ניתן להתמודד עם הגבלת חשבון בנק

ישנן מספר דרכים אשר ניתן באמצעותן להתמודד עם הגבלה שהוטלה על חשבון בנק. ראשית, יש להבין מדוע הוטלה הגבלה על חשבון הבנק ומה ניתן לעשות עמה. כאשר מבינים את הגורם הבעייתי שהביא להטלת ההגבלה ניתן לפעול להסרתה.

  1. ככל ומדובר בטעות אשר בגינה חזרו השיקים, יש לפנות באופן מידי לבנק ולבקש את ביטול ההגבלה תוך הפניית תשומת ליבם כי השיקים חזרו מסיבות כאלה ואחרות אשר אינן בשליטת הלקוח וכאמור הוסרו. ברוב המקרים כאשר הבנק אכן ישתכנע כי מדובר בטעות הרי שההגבלה תוסר והלקוח יוכל להמשיך לנהל חיי שגרה תקינים.
  2. ניתן לפנות גם לבנק באמצעות עורכי דין המתמחים בדיני בנקים והוצאה לפועל ולפתוח במשא ומתן עמו לצורך השהיית ההגבלה עד למציאת פתרון לשיקים שלא כובדו והסרת המחדל. לרוב, באמצעות מו”מ יעיל ואפקטיבי ניתן לצמצם את הנזק בהטלת ההגבלה ולשהותה עד לפתרון המחדל שנוצר.
  3. ככל והלקוח מבין כי בקרוב מאוד ימצא עצמו בהליכי חדלות פירעון ופשיטת רגל הרי שבאפשרותו לפתוח בהליכי פשיטת רגל כמוצא אחרון לבעיות הכלכליות שהוא נמצא בהן. יש כאמור לפנות לערוך דין המתמחה בדיני חדלות פירעון ושיקום כלכלי בטרם תינקט פעולה זו. פשיטת רגל הינה הליך משפטי אשר נועד בסופו של יום להביא למחיקת החובות הכללים שהצטברו לחייב תוך עמידה בתוכניות וכללים אחרים שהוצבו לו. המדובר בהליך לא קל ופשוט אשר על החייב לעמוד בו עד תומו לרבות הקרבה עצמית וויתורים רבים.

אם כן, במאמר זה ראינו מהי הגבלה חמורה, ראינו באילו נסיבות היא תוטל ומהן הסנקציות העומדות לצידה. יש לזכור כי הדרך הנכונה להתמודד על הגבלה שהוטלה על חשבון הבנק היא לפעול באופן מידי ללא שיהוי והמתנה. טיפול מהיר ומקצועי ע”י עו”ד המתמחה בבנקים יכולה לסייע לפתרון המצב והסרת ההגבלה.