ניהול חשבון בנק במהלך פשיטת רגל

אחת השאלות החשובות ביותר העולות במסגרת הליך פשיטת רגל היא האם חייב אשר נמצא בהליכי חדלות פירעון רשאי לנהל חשבון בנק או לפתוח חשבון בנק. לכאורה, חייב אשר נמצא בפשיטת רגל מעיד על עצמו כי אינו יכול לעמוד בהוצאות כספיות והתחייבויות שונות כלפי הבנקים. באופן טבעי, כאשר בנק כזה או אחר יודע כי מדובר בחייב המעוניין לפתוח חשבון בנק עלול הוא לסרב לחייב לנהל חשבון כזה.

במאמר זה נבחן ונראה האם רשאי בנק ישראל לסרב לפתוח חשבון בנק לחייב, נראה גם איך עובד ניהול חשבון בנק במהלך פשיטת רגל וכן באלו מקרים רשאי בנק ישראל לדרוש פרטים נוספים מהחייב אשר מעוניין לפתוח חשבון בנק או לנהלו לאחר מתן צו הכינוס.

רקע קצר על הליכי חדלות פירעון

המונח חדלות פירעון הינו מושג הקיים בעולם המשפט לחייב אשר צבר חובות כספיים ואין ידו משגת לפרוע אותם. חייב או חברה בע”מ אשר נקלעו לקשיים כלכלים ואינם מסוגלים לפרוע את החובות שצברו רשאים לפתוח בהליכי חדלות פירעון על מנת שבסופו של יום לאחר שיוכרזו כפושטי רגל יוכלו לקבל צו הפטר. צו ההפטר למעשה ימחק את החובות שצברו ולאחר מכן יוכלו לצאת לדרך חיים חדשה נטולת חובות ונושים.

בהליך פשיטת רגל צפוי החייב לעבור מספר תחנות מרכזיות אשר במהלכן צפוי הוא להתמודד עם הגבלות שונות וכן כינוס נכסיו ומכירתן לצורך סילוק החובות שצבר. במהלך מתן צו הכינוס ירוכזו נכסיו של החייב על ידי הנאמן בתיקו וימכרו לצורך פירעון החובות לנושים השונים. כל הכספים אשר יתקבלו כתוצאה מהמכירה, יועברו לקופת הנשייה ומשם יחולקו לנושים לפי סדר דין קדימה.

לאור החוק החדש חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי התשע”ח – 2018, שיקום החייב במסגרת הליך חדלות פירעון הוא ערך עליון אשר יש לשים עליו דגש מרכזי במסגרת ההליך כולו. מתוך הבנה כי מדובר בחייב אשר מעד והתנהל כלכלית לא נכון, בחר המחוקק ליצור חברה מתוקנת יותר אשר תוודא כי החייבים בתוכה משתקמים וחוזרים לדרך המותב.

לחייב במסגרת ההליך המשפטי צפויים מספר שלבים מרכזיים עד קבלת צו ההפטר. כך למשל, תוכן תוכנית פירעון לחייב אשר במסגרתה יפרע את החובות שצבר בהתאם ליכולתו הכלכלי ותקציבו. לרוב, תוכנית התשלומים בהתאם ולפי צו תשלומים בפשיטת רגל הינה החזר כספי חודשי נמוך יותר באופן משמעותי מסך החובות שצבר החייב בחייו. אין ספק כי הליך חדלות פירעון הינו הליך ארוך ומסועף הדורש ידע וניסיון משפטי עצום, מומלץ לכל חייב המעוניין לפתוח בהליך זה להיוועץ עם עו”ד המתמחה בדיני חדלות פירעון ורק לאחר מכן לנקוט בצעד כלשהו.

מדוע שהבנק יסרב לפתיחת חשבון

כפי שניתן לראות מהפסקה קודמת, במסגרת הליכי חדלות פירעון צפוי החייב לעבור דרך לא קלה עד שיקבל בסיום ההליך את צו ההפטר המיוחל. במסגרת ההליך יאבד החייב את רכושו וכן יהיה עליו לפרוע את חובותיו במסגרת תוכנית הפירעון. לאור הדברים הללו ובהתחשב בכך שהחייב אינו מסוגל לייצר הכנסה מניבה וכן נקלע הוא לחובות כספיים, עלולים הבנקים השונים לסרב להעניק לו מסגרת אשראי וללא מתן אפשרות לפתוח חשבון בנק אפילו עם חשבון ביתרת זכות .

ישנם כאלה שיאמרו כי חששו של הבנק מוצדק בנסיבות העניין לאור מצבו הכלכלי של החייב והעובדה כי נקלע לחובות כספיים שאינו יכול לפרוע. יחד עם זאת, כפי שנראה מיד, לבנק ישראל אסור לסרב לחייב לפתוח חשבון בנק וכי חשבון הבנק של החייב הוא מעין זכות אדם בסיסית אשר לא ניתן לפגוע בה וכי יאפשר הבנק לחייב לפתוח חשבון בנק בכל מצב ובכל תנאי.

האם רשאי הבנק לסרב לפתוח חשבון בנק?

חרף היקלעותו של החייב להליכי חדלות פירעון בנק ישראל אינו רשאי לסרב לחייב לפתוח חשבון בנק אלא אם מתקיימים אחד מהחריגים הבאים:

• כאשר עולה חשש כי החייב מנצל את חשבון הבנק על מנת להלבין הון ולבצע פעולות פליליות המנוגדות לחוק.
• כאשר קיים סכסוך בין החייב לבנק אשר אינו קשור בהכרח להליכי חדלות פירעון אשר פתח החייב. סכסוך אשר לטעם הבנק גרם לאובדן האמון בינו לבין החייב.
• ניהול חשבון בנק על ידי החייב נעשה באופן לא חוקי ונועד לכסות על מטרות אחרות כגון הפקדת שיקים מזויפים וכו’.

בנק ישראל ראשי להתנות את פתיחת חשבון הבנק לחייב בהצגת אישור מתאים מכונס הנכסים או הנאמן האחראי על תיקו של החייב. ניהול חשבון בנק במהלך פשיטת רגל הינו אשר מחד מחייב את בנק ישראל לאפשר לחייב לפתוח חשבון אך מאידך מאפשר לבנק לא להעניק מסגרת אשראי לחייב וכן לדרוש מסמכים מתאים קודם פתיחת חשבון הבנק.

התנהלות מול הבנקים בהליך פשיטת רגל מחייב סיוע של עורך דין

חרף העובדה כי לבנק ישראל אין סמכות לאסור על חייב הנמצא בהליכי פשיטת רגל לפתוח חשבון בנק פעמים רבות חייבים נתקלים בקשיים בהתנהלות מול הבנקים. ניהול חשבון בנק במהלך פשיטת רגל עלול לעיתים להיות עניין מסובך ומסורבל הדורש התערבות של עורך דין פשיטת רגל הבקיא בהליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי.

מעבר לעובדה כי עורך דין מקצועי ילווה את החייב לאורך כל תהליך פשיטת הרגל עד לקבלת צו ההפטר, הרי שעורך הדין יוכל אף לסייע לחייב לצלוח כל משבר אשר יתרחש אל מול הבנקים השונים בפתיחת חשבון בנק או בניהולו. עורך הדין יפנה לכל גורם אשר ידרש ובמידת הצורך אף ישיג אישור על ידי בית המשפט המאפשר לחייב לנהל חשבון בנק במהלך ההליך המשפטי.

ניהול חשבון בנק בעידן של ימינו הינו מונח המוגדר כזכות יסוד. אל תתפשרו על זכויותכם פנו לייעוץ משפטי עוד היום ועלו על דרך המלך.