פשיטת רגל ומשכנתא – האם בשל ההליך נצליח לקבל משכנתא

כל מה שצריך לדעת על משכנתא ופשיטת רגל

כאשר חייב נכנס להליך פשיטת רגל באופן אוטומטי פרטיו האישיים נכנסים למערכת BDI במטרה להתריע בפני גופים פיננסים אחרים כי מדובר בפושט רגל. לפושט רגל נכונה דרך לא קלה כאשר יחפוץ לקבל משכנתא מהבנק והוא יאלץ לשכנע את הגורמים המלווים כי למרות פשיטת הרגל שביצע מסוגל הוא לעמוד בהתחייבותו ולפרוע את ההלוואה במועדה.

פשיטת רגל ומשכנתא אינן דרות בכפיפה אחת ומטבע הדברים אף מנוגדות אחת לשנייה. משכנתא הינה הלוואה הניתנה לחייב בפריסה ארוכת טווח בעוד פשיטת רגל היא אירוע מצער בו החייב אינו מסוגל להחזיר את החובות שצבר או לפרוע תשלומים עתידים אליהם התחייב. מסיבה זו, חייב המעוניין ליטול משכנתא צפוי להיתקל בקשיים מצד הגוף המלווה.

במאמר זה נבדוק ונראה כיצד פושטי רגל יכולים להמשיך ולעמוד בתשלומי המשכנתא במהלך פשיטת הרגל למרות הליך החדלות אילו נקלעו. כמו כן, נראה כיצד יוכל פושט רגל לשעבר ליטול משכנתא בבנק חרף רישום פרטיו במערכת ה- BDI  והקשיים שיערימו עליו הבנקים השונים.

המשך תשלום המשכנתא במהלך פשיטת רגל

כאשר חייב פותח בהליך פשיטת רגל מומלץ לו לפנות לבנק אשר הלווה לו את המשכנתא ולשתפו בהליך שהוא מבצע. באופן טבעי, הודעה זו עלולה לערער את בטחונו של הבנק ביכולתו של החייב לפרוע את ההלוואה שנטל אך חשוב לזכור כי הודעה מוקדמת לבנק יכולה למנוע השלכות חמורות יותר בשלב מאוחר.

בדרך כלל, בתקופת הביניים, עד אשר יוכרז החייב כפושט רגל וימונה כונס נכסים לנכסיו, יאפשר הבנק לחייב להמשיך ולהתגורר בדירה בכפוף כמובן להמשך תשלומי המשכנתא. יחד עם זאת, הלוואת משכנתא הינה דבר הניתן לתקופה ארוכה וממושכת הנפרסת על פני שנים ארוכות. במקרה שכזה, עלול הבנק להביא לחסימת דרכו של החייב בטווח הקרוב וימנע ממנו את ההלוואה.

רצוי כבר בשלב הראשוני, עם פתיחת הבקשה לחדלות פירעון, לפנות לעורך דין המתמחה במשכנתאות על מנת שיפעל למיצוי ההליכים מול הבנק ויעניק לחייב יכולת להמשיך להתגורר בדירה בכפוף לפירעון ההלוואה.

נטילת משכנתא במהלך הליך פשיטת הרגל

ככל הנראה, סביר להניח כי שום גורם מלווה פיננסי אינו ייקח אחריות וייתן משכנתא לחייב הנמצא בהליכי פשיטת רגל אשר טרם קיבל צו הפטר. האפשרות הנפוצה העומדת בפני חייב אשר מעוניין ליטול משכנתא היא נטילת משכנתא חוץ בנקאית באמצעות גופים פיננסים חוץ בנקאיים אשר ייתנו לו הלוואה.

בדרך כלל, הליך לקבלת משכנתא חוץ בנקאיות כרוכה בעמלות גבוהות פי כמה וכמה מנטילת משכנתא מהבנק אך באמצעות יועץ משכנתאות ניתן לאתר גורם מלווה אשר יסכים לעשות זאת בתנאים נוחים יחסית עבור החייב. מומלץ לשקול נטילת משכנתא חוץ בנקאית לפושטי רגל בהתחשב במסלולי הפירעון היקרים שלה בהשוואה לנטילת משכנתא מהבנק.

משכנתא לאחר פשיטת הרגל וקבלת צו ההפטר

המושג לפתוח דף חדש בסיום הליך חדלות פירעון אינו עומד באוויר ללא כל ביסוס. בהתאם לחוק החדש, חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי תשע”ח – 2018, מטרת הליך חדלות פירעון הינה לשקם את החייב ולאפשר לו צ’אנס נוסף בחייו מתוך הבנה עמוקה היכן טעה ובמה שגה. מטרת השיקום בהליך זה הינה מטרת על הגוברת על אינטרסים שונים אחרים.

יחד עם זאת, גם לאחר קבלת ההפטר וגם לאחר סיום הליך פשיטת הרגל, פשיטת רגל ומשכנתא אינם רצים על מסלול אחד תואם ומשותף וכי קבלת משכנתא לאחר פשיטת רגל יכולה להיות עבור החייב הליך קשה ומורכב. בשל הליך חדלות פירעון שעבר החייב, הבנקים לא ישמחו להעניק לו הלוואות כספיות בפרט לא הלוואות ארוכות טווח כך שעבור חייב זה, קבלת משכנתא אחרי פשיטת רגל יכול להיחשב כדבר בלתי אפשרי.

לאחר קבלת הפטר, במידה והבנק אכן יראה כי מדובר בחייב אשר שיקם עצמו והחל לעבוד בעבודה קבועה, סביר להניח כי באמצעות טיפול משפטי נכון יסכים להעניק לו משכנתא.

לדוגמא, אדם אשר בסיום הליך פשיטת הרגל נותר ללא מקום עבודה ואינו מתנהל כלכלית נכון, הבנק המלווה לא יסכים להעניק לו משכנתא וידחה את בקשתו גם אם הוא מגיע עם הון עצמי נדרש ויותר גרוע זה המצב שאדם עבר מספר פשיטות רגל.

לעומת זאת, חייב אשר שיקם עצמו והחל לעבוד במקום עבודה מסודר עם תלוש שכר, סביר להניח שיוכל ליטול משכנתא מתוך הבנה כי אדם זה יוכל לפרוע את חובותיו ללא קושי.

מה הם התנאים שהבנק יסכים לתת משכנתא במקרה של פשיטת רגל

כפי  שכבר ניתן לראות, בנקים אינם ממהרים להעניק הלוואות ומשכנתאות לפושטי רגל. יחד עם זאת, בהתקיים שני התנאים הבאים ניתן לומר כי פושט הרגל אכן פתח דף חדש בחייו ורשאי הוא ליטול משכנתא כאחד האדם.

• צו ההפטר הפך לחלוט – כאשר צו ההפטר נכנס לתוקפו ואינו מותנה יותר בדבר כזה או אחר, מובן כי החייב פתח דף חדש בחייו ואין לו יותר נושים וחובות. יחד עם זאת, גם צו הפטר חלוט אינו מהווה סוף פסוק ויש לעמוד גם בתנאי הנוסף.

• מחיקת רישום הפרטים ממערכת BDI – אנשים שעברו פשיטת רגל פרטיהם האישיים יכנסו למערכת BDI ויישארו שם עד למחיקתם הסופית. מחיקת פרטים ממערכת זו דורשת הוכחת רצינות מטעם החייב וכן שיראה כי הוא החל בשיקום עצמו וכעת הוא בעל הכנסה קבועה.

בהתקיים שני התנאים הללו סביר להניח כי הבנק המטפל יסכים להעניק משכנתא לחייב ויאפשר לו ליטול אותה במסלול נוח כפי שכל אדם אחר היה נוטל.

מדוע מומלץ לפנות לעורך דין המתמחה במשכנתאות ובנקים כאשר מעוניינים ליטול משכנתא במהלך הליך פשיטת רגל או לאחריו

כפי שהוסבר ארוכות במאמר זה, נטילת משכנתא במהלך הליך חדלות פירעון ולאחריו כרוכה בביצוע פעולות מול הבנק המלווה ובעיקר איסוף הוכחות כי החייב אכן מסוגל לפרוע את התחייבותיו ויעמוד בהם לאורך כל התהליך.

פשיטת רגל ומשכנתא הן דברים הדורשים יצירתיות ושילוב בין פעולות אשר באופן טבעי אינן מתיישבות יחד. נטילת משכנתא במהלך הליך פשיטת רגל הוא דבר כמעט בלתי אפשרי וחייב המעוניין לעשות זאת יצטרך לפנות לגורמים חוץ בנקאיים על מנת שיאפשרו לו לעשות כן. נטילת משכנתא באמצעות גוף חוץ בנקאי כרוכה בניהול משא ומתן אינטנסיבי בדבר גובה הריביות והמסלולים שינתנו לחייב. עורך דין המתמחה בבנקים ומשכנתאות יוכל בקלות לסייע לחייב להילחם בכדי להשיג עבורו את המשכנתא הנוחה והמתאימה ביותר.

גם לאחר סיום ההליך המשפטי וקבלת צו ההפטר, צפויה לחייב דרך ארוכה עד שיוכל לקבל היתר מהבנק ליטול משכנתא כאחד האדם. חייב אשר פרטיו יופיעו במערכת BDI לא יוכל לקחת משכנתא והוא יסורב פעם אחר פעם ע”י הבנקים השונים. בדיוק בנקודה זו נכנס עורך הדין ומסייע לחייב למחק את רישומיו במערכת זה במהירות האפשרית ככל שניתן וכן יפעל עבורו בניהול משא ומתן אל מול הבנק המלווה.

נטילת משכנתא במהלך הליך פשיטת רגל או לאחריו אינה דבר הנעשה בקלות. לחייב נכונה דרך לא פשוטה וקצרה עד שיוכל ליטול את ההלוואה המתבקשת. במידה והנכם זקוקים לייעוץ משפטי בעניין נטילת משכנתא במהלך הליך חדלות פירעון, צרו עם משרד עורך דין פשיטת רגל עדי עקראוי ושות’ קשר בהקדם האפשרי ואנו נפעל עבורכם.